Экономическая энциклопедия

Российская библиотека

About Guides FAQs

Screen

Profile

Layout

Direction

Menu Style

Cpanel

Кредитный брокеридж: нормативно-правовые основы деятельности, общие положения - Виды банковских кредитных продуктов

Индекс материала
Кредитный брокеридж: нормативно-правовые основы деятельности, общие положения
Деятельность, осуществляемая Кредитным брокером
Саморегулируемые организации кредитных брокеров
Обязанности саморегулируемой организации. Классификация кредитных брокеров
Правовая природа соглашения кредитного брокера с клиентом
Правовая экспертиза договора
Структура договора
Предмет договора
Изменение, прекращение и расторжение договора
Заключительные положения. Защита договора
Описание предмета соглашения об оказании услуг
Условия выплаты вознаграждения
Отчет, представляемый кредитным брокером клиенту
Состав кредитно-брокерских отношений в сфере кредитования юридических лиц
Виды банковских кредитных продуктов
Виды кредитования юридических и физических лиц
Признаки кредитов
Классификация заемщиков
Все страницы

 

1.2. Виды банковских кредитных продуктов

Целью кредитного брокера является содействие заёмщику в получении кредита. Соответственно брокеру необходимо иметь максимально полное представление о предоставляемых банками типах кредитных продуктов на финансовом рынке своего региона. Предложения банков делится на услуги, оказываемые юридическим лицам, и услуги, оказываемые физическим лицам (рис. 2.1. в конце раздела). В нашем случае рассматриваем кредитные услуги юридическим лицам.

Кредитование юридических лиц условно можно разделить по типам схем предоставления средств на 3 категории:

· непосредственно кредиты,

· лизинг

· факторинг.

Непосредственно кредиты в зависимости от своего характера и целей можно разделить на следующие виды:

  1. Кредитование малого и среднего бизнеса – данная категория рассматривается обособлено в связи с тем, что в рамках государственной поддержки развития малого бизнеса в Российской Федерации были сформированы особые условия кредитования юридических лиц, удовлетворяющих критерию принадлежности к категории малого бизнеса (организационно-правовая форма – ПБОЮЛ или ООО, штат не более 8 человек). Принадлежность к данной группе заемщиков подразумевает возможность получения всех других видов кредитов, предлагаемых банками со следующими льготами:

· пониженная ставка процента;

· возможность отсрочки первого платежа;

· компенсация части ссудного процента кредитуемому представителю малого бизнеса за счет средств Комитета экономического развития, и, более того, при недостаточном залоговом обеспечении Комитет экономического развития вносит за заявителя соответствующую недостающую сумму денежных средств либо предоставляет гарантии.

На практике, каждый банк по-своему определяет какие предприятия, предприниматели относятся к малому и среднему бизнесу, а какие нет. Как правило, это привязывают к годовой выручке: например – предприятие с годовой выручкой до 12 млн. долларов относится к малому и среднему бизнесу в МДМ-Банке, в ВТБ24 – до 90 млн. руб.

  1. Проектное и инвестиционное финансирование – данный вид кредитования характеризуется, прежде всего, целью предназначения заёмных средств. Целью может быть реализация какого-то проекта, значительное расширение производственных мощностей или же разработка нового направления деятельности. Это, как правило, долгосрочные кредиты, предполагающие оценку перспектив развития на основе разработанного бизнес-плана, причем условия кредитования всегда строго индивидуальные. Отличия проектного от инвестиционного финансирования
  2. Финансирование оборотного капитала – как видно из названия, целью привлечения капитала является пополнение оборонных средств предприятия. Это не целевой кредит, другими словами банк не контролирует порядок расхода денежных средств, и в этом заключается его привлекательность для бизнеса. Тем не менее кредитные средства должны пойти на текущий бизнес: нельзя за счет данного кредита погасить кредит или заем, купить оборудование, предоставить заем и т.д. То есть средства должны быть перечислены только поставщикам за товар. В зависимости от размера требуемой суммы, объемов бизнеса, банка, может понадобиться залог и поручительство либо обеспечение может не понадобиться. Как правило, данный вид кредитования является краткосрочным – обычно срок траншей до 3 месяцев. И обычно при пополнении оборотных средств используется кредитная линия с лимитом задолженности.
  3. Овердрафт – предполагает оплату платежных документов и поддержание оперативной платежеспособности при отсутствии или недостаточности денежных средств на расчетном счете юридического лица. Иными словами, это предоставление банком предприятию расчетного счета на таких условиях, при которых банк покрывает дефицит средств на расчетном счете компании возникающий при его расчетах с поставщиками товаров и услуг. Нередко банки предоставляют подобные услуги своим постоянным клиентам, и тогда они не требуется залоговое обеспечение. Но сегодня ряд банков начал предлагать овердрафт и не обслуживающимся у них клиентам, при этом не всегда настаивая на каком-либо обеспечении. Однако и в том и в другом случае банки выдвигают жесткие условия:

· Перевод оборотов в банк-кредитор

· валюта кредитования - российские рубли

· срок кредитного договора - до 1 года

· срок непрерывной задолженности - до 30 дней

· лимит овердрафта - до 30% от среднемесячного оборота по расчетным счетам

· ставка - от 9% годовых (февраль 2007)

· опыт деятельности предприятия не менее одного года

Плюсом овердрафта является то, что для него бывает не обязателен залог, а так же то, что есть возможность повторения многократных займов в течении всего кредитного договора, а также тот факт, что все поступившие денежные средства списываются в счет погашения текущей задолженности перед баком, что несколько уменьшает уплачиваемые проценты. Но для этого предприятие обязательно должно иметь движение по счетам, но это не любит делать предприниматели.

Недостатком же является то, что для многих отечественных компаний данный вид кредитования не доступен в силу недостаточных поступлений на р/сч компании недостаточной степени прозрачности, либо продолжительности существования бизнеса.

 

Обновлено 22.07.2012 05:17