Мошенничество в системе формирования страхового рынка
Объекты, источники и причины мошенничества в страховании
В начале 1990-х гг. в Россию двинулись дельцы и аферисты от страхования - зарубежные фирмы, привлеченные доверчивостью россиян и несовершенством российского страхового законодательства.
Одной из первых фирм, пришедших на российский рынок в 1992 г., была Save Invest (Австрия). Фирма нагло нарушала российское страховое законодательство: согласно ст.8 ФЗ "О страховании" посредническая деятельность по страхованию, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых организаций, на территории Российской Федерации запрещается. Единственно, что можно было сделать, это получить лицензию Росстрахнадзора и действовать в качестве агента российских страховых компаний. Однако Save Invest не сделала и этого: она не была включена в реестр страховщиков Росстрахнадзора и не имела права на ведение страховой деятельности на территории России.
Практически, это означало, что при возникновении претензий клиент (российский гражданин) должен подчиняться местной юрисдикции39 австрийского суда по месту расположения Save Invest. Согласно австрийскому законодательству только австрийский гражданин может участвовать в суде, и поэтому российский гражданин, застраховавшийся через Save Invest, должен нанимать местного адвоката, а это довольно дорого.
Save Invest выполняет брокерские функции, выступая от имени зарубежных страховщиков — Грацер, Медлайф, Фортуна, СМИ и др. Основатель фирмы - австрийский гражданин Зигверт Шютценхоффер в последние годы проделал путь от простого клерка до обладателя контрольного пакета акций отделения австрийского Шпаркассебанка.
По предварительным оценкам российских правоохранительных органов, фирма Save Invest ежегодно вывозила из России от $500 до $800 млн. Она действует также в странах СН Г и Балтии и планирует операции в Китае.
В России Save Invest действует через страховых агентов (независимых консультантов), которые предлагают от имени фирмы заключить договор накопительного страхования жизни. Если страховой взнос равен или превышает $1 тыс., клиент становится сотрудником Save Invest и может от имени фирмы начать привлекать клиентов и выдавать полисы Save Invest. Те, кого он привлек, также начинают "вербовать" своих клиентов, в результате образуется своеобразный "куст". Все это делается с соблюдением правил конспирации.
Масштабы деятельности Save Invest в России огромны и не поддаются учету. Тем более, что в их сети попадают не только граждане, но и целые предприятия. Например, российским правоохранительным органам пока не удается обнаружить ни одного российского гражданина, который получил бы то, что ему положено по договору при наступлении страхового случая.
По оценкам экспертов, в России выявляется только около 5% случаев страхового мошенничества, а сведения о 85% из них не передаются в правоохранительные органы. При этом мошенники получают около 30% от всех страховых выплат.
Большие деньги — великий соблазн для мошенников. Как уберечь от их посягательств рынок страхования, зависит также и от тех шагов, которые предпринимает страховое сообщество в целях организации самого страхового дела в стране. Например, увеличение числа филиалов одна из опасностей, подстерегающих страховщиков. Они менее контролируемы и более уязвимы, а потому и привлекательны для мошенников. В связи с этим, органы страхового надзора призывают бизнесменов усилить контроль за филиальной сетью. В частности, в Псковской и Ленинградской областях были зарегистрированы случаи мошенничеств с полисами ОСАГО, а в Ленинградской области группа мошенников действовала от имени известной и весьма уважаемой страховой компании. Та, естественно, ни о чем не знала. Теперь мошенников ищут правоохранительные органы.
Заместитель руководителя Федеральной службы страхового надзора (ФССН) Галина Ершова предостерегла страховщиков от наиболее распространенных нарушений закона, которые могут быть расценены как криминальные. Например, все сделки, достигающие размера в 600 тысяч рублей, должны регистрироваться в Росфинмониторинге, однако многие компании этого не делают или идут на "дробление" договоров. По словам Г.Ершовой, глава службы финансового мониторинга Виктор Зубков уже подготовил целый список таких страховых фирм, с которыми будет "разбираться".
Есть еще два "способа" попасть в мошенники — это перестрахование, когда средства передаются оффшорным фирмам, и "путание" видов страхования (нередко в сговоре с клиентом), когда страховщик оформляет договор на один вид страхования, а по сути дела получает деньги за другой. Галина Ершова также рекомендовала бизнесменам воздержаться от желания использовать идентичные названия фирм, так как это вводит клиента в заблуждение40. Федеральная служба финансового бюджетного надзора обладает правом проверять не только распорядителей бюджетных средств, но и те организации, куда эти средства направляются. Так как страховые компании участвуют в конкурсах на обслуживание городов, а значит, и на размещение бюджетных средств, они должны помнить, что и к ним могут прийти с проверкой.
Работники правоохранительных органов утверждают, что "докатиться" до уголовной ответственности не так уж трудно. Ведь если страховая компания работает без лицензии, она получает доход незаконно. Уголовная ответственность наступает, если доход составляет от 250 тысяч (крупный размер) до миллиона рублей (особо крупный размер) -для страховых компаний такие деньги заработать вполне реально. Они предостерегают страховщиков от заключения "спорных" договоров. Таких, например, как в Архангельской области, где один предприниматель платил за аренду торгового места всего тысячу рублей в месяц и гораздо больше - по договору страхования "ответственности перед другими предпринимателями". Это - только один из "классических" примеров легализации незаконных доходов.
Другой классический пример совместного творчества изобретательных водителей и нечистых на руку инспекторов - движение задним ходом. Ситуация проста до предела. На светофоре стоит "Москвич-412", естественно далеко не первой молодости. Сзади в него въезжает дорогая иномарка. Все прекрасно понимают, что целиком отремонтировать "Москвич" обойдется не дороже пяти тысяч рублей. А на иномарке один радиатор стоит $300. В результате водитель иномарки после небольшого разговора с работниками ГИБДД подзывает к себе водителя этого "Москвича" и предлагает за те же пять — шесть тысяч записать в протоколе, что тот ехал задом. В итоге довольны все, кроме страховой компании, которая, если не удастся вывести махинаторов на чистую воду, потеряет 70-80 тысяч рублей.
В последнее время подобные схемы стали настолько популярны, что у страховщиков поневоле возникло ощущение, будто полгорода ездит задним ходом. Так, за неполные пять лет работы омского филиала ОАО "РЕСО- Гарантия" в его практике было порядка двухсот случаев движения задним ходом. Из них чуть больше ста пришлось на те полтора года, что действует ОСАГО. Понятно, что как минимум половина из этой сотни — банальные "подставы".