Страхование имущества юридических лиц
Страхование основных и оборотных фондов
Основные положения страхования имущества юридических лиц
Многообразие видов предпринимательской деятельности, способов и средств производства, используемых в процессе их деятельности, характер производственных процессов, возможные риски, требует использования широкого набора видов страхования.
Практически любая предпринимательская деятельность не обходится без использования основных фондов, оборудования, расходных материалов, готовой производственной продукции и других ценностей. Все перечисленное подвержено рискам и, соответственно, требует определенной защиты имущественных интересов предпринимателя.
В практической деятельности страховые компании страхование имущественных интересов предпринимателя осуществляют в соответствии с общепринятыми правилами и нормами имущественного страхования, дополняя приложения к правилам и договора специфическими изменениями присущими страхуемому виду деятельности.
Имущественное страхование - отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество в различных видах /3/.
Имущественное страхование согласно Закону «Об организации страхового дела в РФ» представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом /4/.
Страхователями могут быть как юридические, так и физические лица.
Под имуществом при имущественном страховании понимается не только конкретный предмет, вещь, но и группа вещей, предметов, изделий, строений, оборудования, а также средства транспорта, грузы и д.р.
Имущественное страхование исходит из обеспечения возмещения, прежде всего, прямого фактического ущерба, для восстановления утраченных либо поврежденных объектов страхования. При определенных условиях в ответственность могут включаться и косвенные убытки.
Имущественное страхование защищает имущественные интересы только в том случае, если они носят непреднамеренный (случайный) характер.
Договором страхования имущества оговариваются конкретные страховые случаи, являющиеся предметом страхования, а также условия, при которых свершившееся событие будет считаться им или не считаться страховым.
Последствия страхового события и надлежащее возмещение по нему определяется величиной ущерба. Именно ущерб является тем имущественным интересом, на предмет которого проводится страхование.
Наряду с возмещением ущерба имущественное страхование предусматривает проведение мероприятий по предотвращению или минимизации потерь, обеспечении сохранности застрахованного имущества.
В договорах имущественного страхования и правилах могут страховщиками включаться условия по дополнительной компенсации убытков, которые могут возникнуть в результате наступления согласованных страховых случаев. Дополнительные компенсации убытков производятся по соглашению сторон с обязательной оговоркой в договоре (полисе) либо по отдельному договору.
Правилами имущественного страхования оговариваются случаи, по которым страховщик не производит страховых возмещений. К ним относятся:
- умышленные действия застрахованного (страхователя своего имущественного интереса);
- сокрытие дефектов или действительной стоимости имущества;
- гибели имущества при самовозгорании, взрыве и при участии страхователя;
- повреждение, разрушение имущества, подлежащего конфискации, аресту;
- кражи по сговору с третьими лицами;
- невыполнение страхователем условий договора и своих обязанностей при наступлении страховых событий /5/.
Во всех случаях не подлежит возмещению ущерб, явившийся следствием любого рода военных действий и их последствий; террористических актов; гражданских волнений; забастовок; мятежа; конфискации; прерывания работы, ареста, уничтожения имущества по распоряжению властей; введение чрезвычайного или особого положения; бунта; государственного переворота; восстания; революции; воздействия ядерной энергии в любой форме; умышленных действий или грубой неосторожности страхователя или его полнокровных представителей.
В круг имущественных интересов предпринимательской деятельности входят объекты, которые не подлежат обычно добровольному страхованию, но могут страховаться на особых условиях, с дополнительными оговорками при определении страховой суммы и принимаемой ответственности, условий по обеспечению сохранности и целого ряда других. К таким объектам можно отнести особо ценное имущество, не имеющее объективной стоимостной оценки, документы, наличные деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы и камни, рукописи, чертежи, планы и т.п.
Практически не страхуется деловая древесина на лесосеках и лесосплавах. Страхование возможно на особых условиях.
Не могут быть застрахованы по добровольному страхованию строения, сооружения и другое имущество, находящееся в зоне, которой угрожают, оползни, наводнения и другие стихийные бедствия с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе или составления компетентными органами (гидрометеослужбы и.д.р.) соответствующего документа (акта), заключения и т.п., подтверждающего факт угрозы. Исключение составляют случаи, когда договор страхования заключается на новый срок (возобновляется) до конца истечения срока предыдущего договора и в пределах доли той стоимости имущества, которая указана в предыдущем договоре страхования.